Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une garantie exigée par les établissements de crédit pour couvrir les risques liés à l’incapacité de l’emprunteur à rembourser son prêt. En cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail, l’assureur prend en charge tout ou une partie des mensualités du prêt. Bien que cette assurance ne soit pas légalement obligatoire, elle est systématiquement exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier ou un prêt à long terme. Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, les clients français peuvent substituer leurs contrats d’assurance emprunteurs, à tous moments.
Quel est le coût moyen de l’assurance emprunteur en France ?
Le montant de l’assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs critères, notamment :
Via la banque : En France, l’assurance emprunteur proposée par les banques (assurance groupe) représente en moyenne entre 0,20 % et 0,60 % du capital emprunté par an. Par exemple, pour un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 ans, le coût annuel peut varier entre 400 € et 1 200 €.
Via un organisme externe : Faire appel à un assureur externe (délégation d’assurance) permet souvent de réaliser des économies. Le coût moyen oscille entre 0,10 % et 0,30 % du capital emprunté par an, soit une économie potentielle pouvant atteindre 50 % par rapport à l’assurance groupe.
Selon le rapport du Comité consultatif de la loi Lemoine publié le 15 janvier 2024, 68 % des emprunteurs peuvent en effet réaliser des économies en changeant l'assurance de leur crédit immobilier.
- L’âge de l’emprunteur,
- Son état de santé,
- Le montant et la durée du prêt,
- Les garanties souscrites.
Via la banque : En France, l’assurance emprunteur proposée par les banques (assurance groupe) représente en moyenne entre 0,20 % et 0,60 % du capital emprunté par an. Par exemple, pour un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 ans, le coût annuel peut varier entre 400 € et 1 200 €.
Via un organisme externe : Faire appel à un assureur externe (délégation d’assurance) permet souvent de réaliser des économies. Le coût moyen oscille entre 0,10 % et 0,30 % du capital emprunté par an, soit une économie potentielle pouvant atteindre 50 % par rapport à l’assurance groupe.
Selon le rapport du Comité consultatif de la loi Lemoine publié le 15 janvier 2024, 68 % des emprunteurs peuvent en effet réaliser des économies en changeant l'assurance de leur crédit immobilier.
Dans quelles situations choisir l’assurance de la banque ou un organisme externe ?
L’assurance de la banque :
Elle peut être plus simple à souscrire car elle est liée au prêt, ce qui évite des démarches supplémentaires.
Elle est parfois avantageuse pour les emprunteurs plus âgés ou présentant des risques de santé importants, car les garanties sont mutualisées.
Cependant, elle est généralement moins compétitive en termes de tarif et manque de personnalisation.
Un organisme externe :
Cette option permet de choisir une assurance adaptée à son profil, avec des garanties sur mesure et des tarifs souvent inférieurs.
Elle est particulièrement intéressante pour les emprunteurs jeunes, en bonne santé et/ou non-fumeurs.
Toutefois, elle nécessite des démarches supplémentaires pour comparer les offres et fournir des documents à la banque.
Pour comparer la meilleure assurance emprunteur, consultez Ymanci, un service expert en la matière.
Elle peut être plus simple à souscrire car elle est liée au prêt, ce qui évite des démarches supplémentaires.
Elle est parfois avantageuse pour les emprunteurs plus âgés ou présentant des risques de santé importants, car les garanties sont mutualisées.
Cependant, elle est généralement moins compétitive en termes de tarif et manque de personnalisation.
Un organisme externe :
Cette option permet de choisir une assurance adaptée à son profil, avec des garanties sur mesure et des tarifs souvent inférieurs.
Elle est particulièrement intéressante pour les emprunteurs jeunes, en bonne santé et/ou non-fumeurs.
Toutefois, elle nécessite des démarches supplémentaires pour comparer les offres et fournir des documents à la banque.
Pour comparer la meilleure assurance emprunteur, consultez Ymanci, un service expert en la matière.
Existe-t-il des alternatives à l’assurance emprunteur ?
Bien que l’assurance emprunteur soit la solution la plus répandue, d’autres options peuvent être envisagées dans certains cas :
Les garanties personnelles ou cautionnements : Certaines banques acceptent des garanties comme un cautionnement (par exemple, via un organisme comme le Crédit Logement) ou l’hypothèque d’un bien.
L’auto-assurance : Si vous disposez d’une importante capacité d’épargne, vous pouvez choisir de ne pas souscrire à une assurance et couvrir vous-même les risques. Toutefois, cette option reste rare et risquée.
Les garanties personnelles ou cautionnements : Certaines banques acceptent des garanties comme un cautionnement (par exemple, via un organisme comme le Crédit Logement) ou l’hypothèque d’un bien.
L’auto-assurance : Si vous disposez d’une importante capacité d’épargne, vous pouvez choisir de ne pas souscrire à une assurance et couvrir vous-même les risques. Toutefois, cette option reste rare et risquée.
Refuser l’assurance emprunteur de la banque, comment cela se passe ?
Oui, vous avez parfaitement le droit de refuser l’assurance emprunteur proposée par la banque. Rappelons que, depuis la loi Lagarde de 2010, suivie des lois Hamon (2014) et Lemoine (2022), les emprunteurs disposent d’une liberté accrue pour choisir leur assurance.
Quelles sont les démarches pour refuser l’assurance emprunteur de la banque ?
- Comparer les offres d’assurance externe : Avant de refuser l’assurance groupe, il est essentiel de trouver une offre alternative.
- Utilisez des comparateurs en ligne ou faites appel à des courtiers pour trouver la meilleure assurance emprunteur. Pour cela, n’oubliez pas de vous munir des éléments suivants : infos sur votre prêt : son montant, son taux, sa durée, la date de l’offre de prêt ; infos sur votre assurance : son coût (taux d'assurance ou TAEA), et l'établissement fournisseur ; infos sur vous : votre état civil (carte d’identité, justificatif de domiciliation, justificatifs de revenus votre activité et un questionnaire simplifié de santé.
- Vérifier l’équivalence des garanties : La banque ne peut refuser une assurance externe que si celle-ci ne propose pas un niveau de garanties équivalent à celui de l’assurance groupe. Consultez la fiche standardisée d’information (FSI) remise par votre banque pour connaître les garanties exigées.
Notifier la banque :
Adressez une demande de substitution à votre banque, en y joignant le contrat d’assurance externe et une attestation d’équivalence de garanties. Cette demande peut être effectuée à tout moment depuis la loi Lemoine.
Recevoir l’accord de la banque : La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la substitution. En cas de refus, elle doit motiver sa décision par écrit.
Résilier l’assurance groupe : Une fois l’accord obtenu, vous pouvez résilier votre contrat initial. Cette procédure est gratuite et ne doit pas entraîner de frais supplémentaires.
Recevoir l’accord de la banque : La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la substitution. En cas de refus, elle doit motiver sa décision par écrit.
Résilier l’assurance groupe : Une fois l’accord obtenu, vous pouvez résilier votre contrat initial. Cette procédure est gratuite et ne doit pas entraîner de frais supplémentaires.
Conclusion
L’assurance emprunteur est une étape incontournable pour sécuriser votre projet d’emprunt, mais elle ne doit pas être souscrite à la légère. Que vous optiez pour l’assurance de votre banque ou pour une offre externe, prenez le temps de comparer les garanties et les coûts. Les lois récentes vous offrent une grande liberté dans ce choix, alors profitez-en pour optimiser votre assurance et réaliser des économies.
Pour démarrer, n’hésitez pas à visiter Ymanci et trouver une assurance parfaitement adaptée à vos besoins.
Pour démarrer, n’hésitez pas à visiter Ymanci et trouver une assurance parfaitement adaptée à vos besoins.
(Article Sponsorisé)
-----------------------------------------------------------------------
Disclaimer: The text above is an advertisement that was not written by Finyear.com.
The issuer is solely responsible for the content of this announcement.
Avertissement : Le texte ci-dessus est une publicité qui n'a pas été rédigée par Finyear.com.
L'émetteur est seul responsable du contenu de cette annonce publicitaire.
-------------------------------------------------------------------------
Les avis financiers et/ou économiques présentés par les annonceurs de Finyear.com ne relèvent que de la responsabilité des annonceurs. Les articles sponsorisés présentés ne constituent en rien une invitation à réaliser un quelconque investissement. Tout investissement comporte des risques de pertes partielles ou totales en capital. La rédaction décline toute responsabilité.
The financial and/or economic opinions presented by Finyear.com advertisers are the exclusive responsibility of the advertisers.These sponsored articles presented do not constitute an invitation to make any investment. All investments entail the risk of partial or total capital loss. The editorial team declines all responsibility.
-----------------------------------------------------------------------
Disclaimer: The text above is an advertisement that was not written by Finyear.com.
The issuer is solely responsible for the content of this announcement.
Avertissement : Le texte ci-dessus est une publicité qui n'a pas été rédigée par Finyear.com.
L'émetteur est seul responsable du contenu de cette annonce publicitaire.
-------------------------------------------------------------------------
Les avis financiers et/ou économiques présentés par les annonceurs de Finyear.com ne relèvent que de la responsabilité des annonceurs. Les articles sponsorisés présentés ne constituent en rien une invitation à réaliser un quelconque investissement. Tout investissement comporte des risques de pertes partielles ou totales en capital. La rédaction décline toute responsabilité.
The financial and/or economic opinions presented by Finyear.com advertisers are the exclusive responsibility of the advertisers.These sponsored articles presented do not constitute an invitation to make any investment. All investments entail the risk of partial or total capital loss. The editorial team declines all responsibility.
Autres articles
-
Vulcain, banque d’affaires française, rejoint la plateforme Clearwater pour accélérer son développement en France et à l’international
-
Nomination | Lazard promeut Alexia Latorre au rang de Managing Director
-
Nominations | Seven2 accueille 2 nouveaux Associés
-
BNP Paribas et BPCE créent Estreem, acteur européen du processing de paiements
-
La fintech Zeta, désormais valorisée 2 milliards, lève 50 millions de dollars