Un nombre de demandes inédit de reports d'échéances de prêts à la consommation

Pendant la crise sanitaire, la demande de reports d'échéances de prêts est passée d'une centaine par jour à plus de 10 000. En effet, le nombre d'emprunteurs qui n'étaient pas en capacité de payer les mensualités de leurs crédits à la consommation a considérablement augmenté ces derniers mois.

Ce phénomène s'explique, notamment, à travers une forte baisse des revenus des ménages entre le 2e trimestre 2020 et le 2e trimestre 2019. En effet, la baisse globale des revenus est estimée à hauteur de 10,4 %. Également, les organismes financiers ont mis en place des politiques adaptées dans le but de faciliter les reports d'échéances pour limiter les impayés. Toutefois, cette pratique présente un inconvénient étant donné qu'elle engendre un supplément d’intérêts.

Le rachat de crédit : une alternative pérenne en hausse

Pour les emprunteurs qui n'arrivent pas à couvrir les mensualités de leurs crédits ou qui accumulent les dettes, le rachat de crédit devient une véritable alternative pérenne. En effet, le rachat de crédit, aussi appelé le regroupement de prêts est une pratique en hausse qui permet de regrouper tous les crédits en un seul.

Il est vrai qu'avec un rachat de crédit, le nouveau capital emprunté est remboursé sur une durée plus longue et de cette façon le montant de la mensualité est moindre. Le regroupement de prêts permet de diminuer l'échéance, généralement, de 30 % à 60 %. Cela permet donc à l'emprunteur une meilleure gestion de son budget étant donné que ses mensualités sont nettement diminuées. De ce fait, il pourra faire face aux difficultés financières et limiter ses demandes de reports d'échéances de prêts qui engendrent des suppléments d’intérêts. Avant de se lancer dans un rachat de crédit, il est possible d'avoir recours à un simulateur en ligne qui vous permettra, instantanément, de connaître le montant qui pourra potentiellement être économisé sur les mensualités.

L'augmentation fulgurante du nombre de comptes à risques

Lorsqu'un emprunteur fait face à des difficultés financières, il peut se retrouver dans l'incapacité totale de payer les mensualités de son crédit même avec un report d'échéance. Un emprunteur qui a un rejet de prélèvement, une pause dans le remboursement d'une échéance ou un défaut de paiement est automatiquement considéré comme étant à risque.

L'étude a montré que, du fait de la crise sanitaire, le nombre de comptes à risques a été multiplié par 3 pendant la période de confinement et même par 4 en mai et en juin. Ce phénomène est très alarmant étant donné que les impayés génèrent des frais élevés et donc un risque de surendettement pour l'emprunteur.

Les solutions de rachat de crédit

Il est possible d'avoir recours à un regroupement de prêts à la consommation ou immobilier. Le regroupement de crédit à la consommation est soumis aux dispositions relatives aux crédits à la consommation même si son montant total dépasse les 75 000 €. En ce qui concerne le rachat de prêt immobilier, celui-ci est soumis au Code de la consommation qui régit les prêts immobiliers même si le montant total est inférieur à 75 000 €. Il faut savoir également que si un rachat contient des prêts immobiliers dont la part est inférieure à 60 % du montant total groupé, le nouveau contrat relève des dispositions des crédits à la consommation.

Toutefois, le regroupement de prêts est soumis aux règles relatives au TAEG, qu'il soit composé de prêts immobiliers, de crédits à la consommation ou des deux types. Le taux du nouveau contrat sera soumis à la législation sur l'usure en fonction du type de rachat.

Quelles sont les étapes de cette démarche ?

Dans un premier temps, il est indispensable de comparer les éléments du rachat de crédit comme le coût total, les frais de dossiers, la future mensualité, la durée de remboursement, le taux ainsi que les assurances. Ensuite il faudra faire une demande et établir le dossier de banque qui réunira toutes les pièces nécessaires pour que l'organisme puisse traiter votre demande. Si l'organisme financier accepte votre demande de regroupement de prêts, les deux parties doivent signer le nouveau contrat afin de débloquer les fonds. Ce processus peut s'avérer être fastidieux et c'est pour cette raison que de plus en plus de professionnels agissent comme intermédiaire entre l'emprunteur et la banque.

Optimiser les conditions d'un rachat de crédit

L'organisme financier va étudier le dossier de façon à présenter une offre de financement en fonction du profil de l'emprunteur et du potentiel risque qui est calculé. Le critère primordial est le taux d'endettement, après l'opération, qui est calculé. Ce taux est accepté jusqu'à 40 % ou 45 % sous réserve que le reste à vivre soit acceptable.

D'autres éléments sont également pris en compte comme le nombre de crédits souscrits, l'âge, la situation familiale et professionnelle, le taux d'endettement avant l'opération, le nombre d'incidents de paiement voire d'interdiction... Le reste à vivre, qui représente la somme d'argent disponible après réduction des charges, sera également analysé par rapport à la composition familiale et à la zone géographique.

Quelles sont les garanties à fournir ?

Généralement, dans le cadre d'une opération de regroupement de prêts, l'organisme prêteur demande une garantie à l'emprunteur. Il existe une multitude de garanties pour le financement d'un rachat de crédit à la consommation ou immobilier. En fonction de la situation de l'emprunteur, l'organisme peut demander la cession volontaire sur salaire, la caution solidaire d'une personne physique ou d'une société, le nantissement de contrats d’épargne ou encore les garanties hypothécaires. Ces garanties sont, en général, les principales utilisées lors d'un rachat de crédit.

Le rachat de crédit sans garanties est bien évidemment possible. Toutefois, cette possibilité est établie selon l'appréciation de l'organisme prêteur. En effet, les emprunteurs qui présentent un profil attractif en termes de patrimoine et de niveau de revenus pourront prétendre à un regroupement de prêts sans garanties.

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