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Dimanche 11 Septembre 2005

Omniprésence du credit scoring aux USA




Omniprésence du credit scoring aux USA
La décision d’attribuer un crédit immobilier, aux Etats-Unis, est relativement aisée.
Chaque adulte dispose en effet de notes de crédits qui évoluent avec le temps en fonction des caractéristiques de solvabilité de chaque personne. Les années à rembourser hypothèque, prêt auto et cartes de crédit sont analysées sous toutes leurs coutures pour déterminer l’indice numérique de l’aptitude à respecter les obligations financières.

Les trois grands bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) utilisent des méthodes quelque peu différentes pour fixer leur cote. La plus connue, qu'on appelle la « cote FICO », a été développée par Fair Isaac & Co. (d'où son nom); c'est celle qui est utilisée par Experian. La méthode utilisée par Equifax s'appelle BEACON, et celle de TransUnion EMPIRICA. Chacune des méthodes prend en compte des données figurant dans le rapport de solvabilité.

Les principaux facteurs sont les suivants :
- Antécédents en matière de crédit - À quand remonte votre crédit?
- Historique des paiements - Payez-vous vos factures à temps?
- Soldes de vos cartes de crédit - Combien devez-vous et sur combien de comptes?
- Enquêtes de solvabilité - Combien de fois votre crédit a-t-il été vérifié?

On attribue à chacun de ces facteurs, ainsi qu'à d'autres, une valeur et un poids relatif. Le résultat des calculs effectués prend la forme d'un indice numérique. La cote FICO va de 300 à 800, le nombre le plus élevé correspondant à la meilleure cote. La cote des acheteurs de maison se situe habituellement entre 600 et 800.
La cote FICO n'est pas utilisée uniquement pour déterminer si l’on est admissible ou non à un prêt hypothécaire. Celui qui a une cote élevée, c'est-à-dire un bon crédit, bénéficiera d'un meilleur taux de crédit.
Que peut-on faire pour améliorer sa cote FICO? Malheureusement, pas grand-chose. Étant donné que la cote est basée sur les antécédents de toute une vie, il n'y a pas de solution miracle pour l'améliorer en vitesse. L'important est de connaître sa cote FICO et de s’assurer que les données de son historique sont correctes, ce qui est loin d’être systématique : malheur à ceux qui sont mal informés !

On peut toutefois facilement se renseigner sur le site Web de Fair Isaac ( http://www.myfico.com/. Moyennant environ 15 dollars par consultation, on obtient rapidement un rapport de solvabilité et une cote des trois bureaux de crédit. On y trouve également des renseignements utiles et des outils qui aideront à savoir quelles mesures auraient le plus d'effet sur sa cote FICO.

Les trois bureaux de crédit offrent des services similaires sur leur site Web :
http://www.equifax.com/
http://www.experian.com/
http://www.transunion.com/

A noter que la note de crédit est strictement individuelle : des conjoints peuvent avoir des notes très différentes. Il est également important :

- d’avoir un historique minimal de trois ans,
- de disposer de quelques cartes de crédit (la personne qui n’en a pas est pénalisée),
- de ne jamais les utiliser complètement (une utilisation inférieure à 50% étant préférée),
- de rembourser plus vite que le minimum suggéré,
- de ne jamais clôturer un crédit revolving,
- tout en privilégiant les crédits affectés.

A titre illustratif, une femme de 45 ans avec un encours de crédits revolving de $45,000 et un FICO de 590 cherchant un crédit immobilier de second rang (second mortgage) pourra se voir appliquer un taux de 12,5%.

Si cette personne avait un encours de crédits d’amélioration de l’habitat, également de $45,000, mais un score de 740, son crédit complémentaire lui serait offert à 5,75% !

Autre grand avantage de disposer d’un bon score : moyennant un surcoût inférieur à 1%, on peut obtenir un crédit immobilier sans présenter de justificatifs de revenus (et donc sans même disposer de revenus). Cela s’appelle un stated mortgage.

Inutile de dire que la surveillance de sa note FICO est devenue un sport national, aux Etats-Unis, et que les sociétés de notation se portent très bien.

Je reste à votre disposition pour vous apporter toute information ou étude complémentaire.

Omniprésence du credit scoring aux USA
Alain Silverston - CEO - SVI, Inc.
Société d’études et de conseils pour l’immobilier et le crédit
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