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Los principales ficheros de morosos en España


Los ficheros de morosos y registros de morosidad más importantes que recogen datos de personas físicas son el de ASNEF EQUIFAX gestionado por la sociedad Asnef- Equifax Servicios de Información sobre Solvencia y Crédito, S.L. y el de BADEXCUG, gestionado por Experian Bureau de Crédito S.A.



Pierre Brachfield
Pierre Brachfield
Estos dos ficheros de morosidad son los más conocidos a nivel ciudadano aunque su funcionamiento no es tan bien conocido entre la población española.

Asimismo existe un fichero de impagos relativos a las empresas, entendidas éstas como personas jurídicas únicamente que se denomina Registro de Aceptaciones Impagadas o RAI y que está gestionado por el Centro de Cooperación Interbancaria o CCI.

Por consiguiente el RAI no puede ser considerado como un fichero de morosos de personas físicas ya que los consumidores no pueden entrar en este registro de morosidad por muchas letras impagadas que dejen a sus espaldas.

El fichero ASNEF-EQUIFAX

Uno de los registros de solvencia patrimonial o más conocido como registro de morosidad más importantes es el fichero ASNEF-EQUIFAX, que es elaborado conjuntamente por ASNEF, la Asociación Nacional de Entidades de Financiación y EQUIFAX IBÉRICA SL.

El fichero de morosos de ASNEF contiene información sobre operaciones impagadas, tanto por personas físicas como jurídicas, aportada por el propio acreedor.

La participación en este fichero se basa en el principio de reciprocidad, que consiste en beneficiarse de los datos ajenos aportando los propios. La información de Equifax Ibérica sobre solvencia patrimonial y crédito es utilizada a la hora de analizar operaciones de riesgo, así como en su seguimiento y reclasificación.

En el registro de morosidad del ASNEF aparecen deudas impagadas estén aceptadas o no, pero además de las contraídas con entidades financieras, también utilizan este fichero grandes compañías de servicios como son las compañías de telefonía o de electricidad.

Entre los 270 miembros asociados de ASNEF se encuentran cajas de ahorros y rurales, bancos, compañías de servicios, emisores de tarjetas de crédito, entidades financieras de todo tipo, empresas de telecomunicaciones, editoriales y compañías de energía. EQUIFAX recopila y actualiza diariamente los datos suministrados por estos 270 socios.

La permanencia del registro de un moroso en el fichero de morosidad de ASNEF-EQUIFAX puede ser de hasta seis años si el deudor no abona nunca el impago.

Experian Bureau de Crédito, BADEXCUG

Otro de los registros de morosidad más conocidos es el que gestiona la compañía Experian Bureau de Crédito, que tiene operativo el fichero sobre solvencia patrimonial y crédito denominado BADEXCUG que es el acrónimo de Base de Datos Experian Closed Users Group.

El registro de morosidad Badexcug es un fichero de solvencia que se nutre de las informaciones aportadas por las más de 232 entidades participantes, bajo un criterio de estricta reciprocidad. De este modo, sólo las entidades que aportan datos al fichero pueden consultarlo. Las entidades adheridas son bancos, cajas, sociedades financieras, cooperativas de crédito y otras entidades de financiación.
El fichero de morosos Badexcug contiene información de personas físicas y jurídicas, aportada por el acreedor, referente a los incumplimientos de obligaciones dinerarias de sus clientes. El fichero incorpora detalle de datos identificativos del consumidor, así como de los incumplimientos de cada una de las operaciones comerciales impagadas, reflejando la situación actual y la evolución histórica de cada una de las operaciones. Los datos se actualizan periódicamente y cumplen con los más altos estándares de calidad. Asimismo, se cumplen unas estrictas medidas de seguridad para garantizar la confidencialidad y secreto de la información.

El Registro de Aceptaciones Impagadas o RAI

El RAI es un fichero de mora de titularidad privada que recoge los datos de los efectos de comercio aceptados con función de giro a cargo de personas jurídicas y que hayan resultado impagados al vencimiento. El responsable de la gestión del RAI es el CCI, Centro de Cooperación Interbancaria, organismo que se hizo cargo del registro cuando desapareció el Consejo Superior Bancario.

Hoy en día el fichero de morosidad RAI funciona, únicamente, para personas jurídicas, y no para personas físicas.

En la actualidad el RAI está constituido por la información relativa a aquellos impagos, exclusivamente de personas jurídicas, de cuantía igual o superior a 300 euros, que se produzcan en documentos en los que conste la firma del deudor reconociendo la deuda (letras aceptadas, pagarés cambiarios, cheques de cuenta corriente y pagarés de cuenta corriente), que sean de uso en masa en el sistema bancario y que tengan fuerza ejecutiva. Asimismo, recoge los recibos que suplan a las letras de cambio en los que conste la aceptación del deudor con su firma y cumplan los restantes requisitos antes señalados, salvo el de fuerza cambiaria.

La información la siguen aportando exclusivamente Bancos, Cajas de Ahorro, Cajas Rurales y Cooperativas de Crédito. Hay que hacer notar que es un registro en el que la comunicación del impago no la hace directamente el acreedor causal sino la entidad bancaria que ha gestionado el cobro o descuento del título cambiario.

El plazo de permanencia de la información contenida en el RAI es, actualmente, de treinta meses. A través de este servicio se suministra información del RAI a los acreedores (personas físicas o jurídicas que puedan acreditar que tienen un crédito concedido o solicitado por una persona jurídica) y a las empresas de informes de solvencia.

La gestión del RAI ha sido encomendada por el CCI a Experian Bureau de Crédito S.A., empresa que será la prestadora del servicio y las consultas al fichero de mora se pueden hacer a través de la página web www.ficherorai.com.

Para causar baja en el RAI, el primer paso ineludible es recuperar los efectos impagados o pagar la deuda que ocasionó la inclusión en el RAI. Una vez hecho esto, se tienen dos opciones para darse de baja: a través de la entidad bancaria que ordenó su inclusión, por propia cuenta.

1º.- A través de su enditad bancaria
2º.- Por Propia Cuenta

Mas información sobre el Fichero de Inquilinos Morosos (FIM), el CIRBE o CIR del Banco de España y el fichero ASNEF Empresas en perebrachfield.com

Brachfield  Pierre
 

LinkedIn: Pere Brachfield
Groupe LinkedIn: Estudios de Morosología y lucha contra morosidad e impagados
Téléphone:  +34.93.296.96.61
 
 

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Vendredi 6 Décembre 2013
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